生活中，我们难免会遇到资金紧张的情况，这时候很多人会选择通过借款来解决燃眉之急。然而，借贷市场上的利率五花八门，有些甚至高得离谱。你听说过"利息五厘"的说法吗？这种借款方式究竟合不合法？又该如何避免陷入高息陷阱呢？今天，就让我们一起来揭开这些问题的答案。
在借贷市场上，尤其是民间借贷中，我们经常听到"几分利"的说法。这里的"分"和"厘"其实是指利率的单位。"一厘"通常指0.1%的月利率，"一分"就是1%的月利率。所以"利息五厘"指的是0.5%的月利率，听起来是不是不高？
但这里有个关键点需要注意，民间借贷中"五厘"实际是指5%的月利率，而不是0.5%。这种表述方式是民间借贷的通常做法，"五厘"实际上就是指高利贷。如果按照年化计算，5%的月利率相当于60%的年利率，这个数字是非常惊人的。
那么，60%的年利率合法吗？根据我国的法律规定，答案是否定的。
根据最新的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。目前一年期LPR大约在3.85%左右，四倍就是15.4%。如果超过了这个标准，超出部分的利息约定就是无效的。
也就是说，法律保护的最高年化利率大约在15.4%左右。而利息五厘（年化60%）明显超过了这个上限，属于违法的高利贷。根据法律规定，借款人完全可以拒绝支付超出部分的利息。
那么，为什么国家要严格限制借款利率呢？因为高息借款会带来一系列严重的社会问题和个人风险。
首先，高息借款会加重借款人的还款负担。以借款1万元为例，按照15.4%的年利率，一年的利息是1540元；而按照60%的年利率，一年的利息高达6000元。对于急需资金的人来说，高息借款无异于饮鸩止渴，很可能导致债务滚雪球般增长，最终陷入无法偿还的困境。
其次，高息借款背后往往隐藏着暴力催收的问题。一些非法放贷者为了收回高额利息和本金，可能会采取威胁、恐吓、骚扰甚至暴力等手段，严重影响借款人的正常生活和身心健康。
此外，高息借款还可能导致家庭矛盾、社会不稳定等问题。许多高息借款案例中，借款人因为无法偿还债务而背井离乡，甚至走上犯罪道路，给家庭和社会带来不堪设想的后果。
既然高息借款危害这么大，我们该如何识别其中的套路呢？以下几种常见的高息套路需要大家特别警惕：
套路一：以"手续费""服务费"代替利息 一些不良放贷机构为了规避法律监管，会在合同中以"手续费""服务费"等名义收取高额费用，实际上这些费用就是变相的利息。借款人需要将所有费用加起来计算实际利率，避免被表面上的"低利率"所迷惑。
套路二：砍头息 所谓砍头息，是指在借款时直接从本金中扣除一部分作为利息。比如借1万元，实际到手只有8000元，但还款时却要按照1万元计算利息。这种方式实际上大幅提高了借款的实际利率。
套路三：滚动收费 这种套路通常出现在短期贷款中。比如借款1个月，但收取高额利息；如果到期无法偿还，就鼓励借款人续贷并再次收取高额费用。这种方式使得债务在短时间内迅速膨胀。
套路四：阴阳合同 一些不法放贷者会与借款人签订两份合同，一份是表面上的合法合同，用于应付监管；另一份是实际执行的合同，约定了高额的利息和各种苛刻条件。借款人往往在最后一刻才被告知需要签订额外的协议。
套路五：套路贷 这是最危险的一种借贷陷阱，通常是通过制造银行流水、签订虚假合同等手段，制造虚假的债务关系。一旦借款人上钩，债务会像滚雪球一样迅速膨胀，甚至可能导致借款人失去房产、车辆等重要财产。
面对五花八门的高息套路，我们该如何保护自己的权益呢？以下是一些实用的建议：
一、了解法律红线 首先要明确，我国法律保护的民间借贷利率上限是一年期LPR的四倍，目前在15.4%左右。任何超出这个利率的借贷都属于高利贷，超出部分的利息可以拒绝支付。记住这条法律红线，是保护自己权益的第一步。
二、选择正规渠道 借款时，尽量选择银行、消费金融公司等正规金融机构，这些机构受到严格监管，利率透明，不会出现高利贷现象。即便是选择互联网金融平台，也要确保其持有合法牌照，有良好的市场口碑。
三、仔细阅读合同 签订借款合同前，一定要仔细阅读每一条款，特别关注利率、还款方式、逾期罚息等内容。对于不明白的地方，要敢于提出疑问，必要时可以咨询法律专业人士。切勿因为急于用钱而草率签字。
四、计算实际利率 不要被表面的"低月利率"所迷惑，一定要计算年化利率。同时，要考虑所有因素对实际成本的影响，如手续费、管理费、砍头息等。只有将这些因素都考虑进去，才能准确判断一笔借款是否划算。
五、保留证据 无论通过什么方式借款，都要保留好所有相关证据，包括借款合同、转账记录、还款凭证等。如果遇到暴力催收等情况，要及时录像取证，并向有关部门举报。这些证据在日后发生纠纷时，将是保护自己权益的重要武器。
六、遇到问题及时求助 如果不幸陷入高息借贷陷阱，不要慌张，更不要采取极端方式。可以及时向消费者协会、银保监会等监管部门投诉，也可以寻求法律援助。记住，国家法律是你最坚强的后盾。
最后，我们要强调合理借贷的重要性。借款本身并不是坏事，它是解决临时资金周转困难的一种正常金融手段。关键是要根据自己的实际情况，量力而行，避免过度借贷。
在借款前，要认真评估自己的还款能力，确保能够按时足额还款。同时，要树立正确的消费观念，避免盲目攀比和不必要的消费冲动。只有理性对待借贷，才能真正发挥其积极作用，避免陷入债务困境。
总之，利息五厘的借款明显超过了法律规定的利率上限，是不合法的高利贷。面对各种借贷陷阱，我们需要擦亮眼睛，提高警惕，学会识别高息套路，保护自己的合法权益。同时，也要树立正确的借贷观念，理性消费，合理规划个人财务，远离高利贷的危害。
记住，当面对高息诱惑时，理性思考是最好的防护伞。保护好自己的钱袋子，才能让生活更加安心和美好。